使用步驟
- 填車價和首付比例，選擇貸款期數（12–84 期）。
- 填年利率；「0 利率」就填 0，把金融服務費、GPS 費等一次性費用填進手續費。
- 有尾款方案的，填尾款佔車價的比例；檢視月供、總花費和真實年化利率。
引數說明
- 月供
- 按等額本息計算；有尾款時，尾款部分只付利息、最後一期一次還清，所以月供更低。
- 真實年化利率
- 把一次性手續費看成從貸款裡先扣掉，按每月實際還款用內部收益率（IRR）折算成年化利率，可以和銀行貸款利率直接比較。
「0 利率」加手續費，真實利率是多少
車價 20 萬元、首付 6 萬元、貸款 14 萬元、分 36 期：
| 方案 | 月供 | 總花費 | 真實年化利率 |
|---|---|---|---|
| 0 利率、無手續費 | 3888.89 | 200000 | 0% |
| 0 利率、手續費 3000 元 | 3888.89 | 203000 | 1.41% |
| 0 利率、手續費 6000 元 | 3888.89 | 206000 | 2.86% |
| 0 利率、手續費 9000 元 | 3888.89 | 209000 | 4.36% |
| 年利率 2.5%、手續費 3000 元 | 4040.59 | 208461.33 | 3.93% |
| 年利率 3.5%、無手續費 | 4102.29 | 207682.48 | 3.50% |
手續費是一開始就交的，而本金是逐月還的，所以同樣金額的手續費折算成年化利率，比「手續費 ÷ 貸款額」看起來高。比較方案時看「真實年化利率」和「總花費」，不要只看月供。
尾款方案
同樣貸 14 萬元、36 期、年利率 3.5%，最後一期留 6 萬元尾款：月供降到 2519.17 元，但利息從 7682.48 元增加到 10689.99 元，因為尾款部分一直在計息，到期還要一次拿出 6 萬元。月供壓力大時可以考慮，手頭寬裕時不如正常分期。
常見問題
車價 20 萬、首付 30%、36 期 0 利率、手續費 6000 元，真實利率多少？
貸款 14 萬元，月供約 3,888.89 元，沒有利息但多付 6,000 元手續費，折算真實年化利率約 2.86%，總花費 20.6 萬元。
尾款方案划算嗎？
月供低，但尾款部分一直在計息，總利息更多，最後還要一次拿出一大筆錢。適合預期收入會增加、或打算到期換車的人。
提前還清車貸能省多少？
等額本息提前還款能省下剩餘期數的利息，但很多車貸合同規定提前還款要付違約金，而且手續費不退，先看合同條款。
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