使用步骤
- 填车价和首付比例，选择贷款期数（12–84 期）。
- 填年利率；「0 利率」就填 0，把金融服务费、GPS 费等一次性费用填进手续费。
- 有尾款方案的，填尾款占车价的比例；查看月供、总花费和真实年化利率。
参数说明
- 月供
- 按等额本息计算；有尾款时，尾款部分只付利息、最后一期一次还清，所以月供更低。
- 真实年化利率
- 把一次性手续费看成从贷款里先扣掉，按每月实际还款用内部收益率（IRR）折算成年化利率，可以和银行贷款利率直接比较。
「0 利率」加手续费，真实利率是多少
车价 20 万元、首付 6 万元、贷款 14 万元、分 36 期：
| 方案 | 月供 | 总花费 | 真实年化利率 |
|---|---|---|---|
| 0 利率、无手续费 | 3888.89 | 200000 | 0% |
| 0 利率、手续费 3000 元 | 3888.89 | 203000 | 1.41% |
| 0 利率、手续费 6000 元 | 3888.89 | 206000 | 2.86% |
| 0 利率、手续费 9000 元 | 3888.89 | 209000 | 4.36% |
| 年利率 2.5%、手续费 3000 元 | 4040.59 | 208461.33 | 3.93% |
| 年利率 3.5%、无手续费 | 4102.29 | 207682.48 | 3.50% |
手续费是一开始就交的，而本金是逐月还的，所以同样金额的手续费折算成年化利率，比「手续费 ÷ 贷款额」看起来高。比较方案时看「真实年化利率」和「总花费」，不要只看月供。
尾款方案
同样贷 14 万元、36 期、年利率 3.5%，最后一期留 6 万元尾款：月供降到 2519.17 元，但利息从 7682.48 元增加到 10689.99 元，因为尾款部分一直在计息，到期还要一次拿出 6 万元。月供压力大时可以考虑，手头宽裕时不如正常分期。
常见问题
车价 20 万、首付 30%、36 期 0 利率、手续费 6000 元，真实利率多少？
贷款 14 万元，月供约 3,888.89 元，没有利息但多付 6,000 元手续费，折算真实年化利率约 2.86%，总花费 20.6 万元。
尾款方案划算吗？
月供低，但尾款部分一直在计息，总利息更多，最后还要一次拿出一大笔钱。适合预期收入会增加、或打算到期换车的人。
提前还清车贷能省多少？
等额本息提前还款能省下剩余期数的利息，但很多车贷合同规定提前还款要付违约金，而且手续费不退，先看合同条款。
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