使用步骤
- 选择你已知的条件：每期手续费率、每期还款额，或者还款总额。
- 填写借款或分期金额、期数，以及对应的费率、月供或总额。
- 如果放款时先扣了服务费或利息，把这笔钱填在「放款时先扣的费用」里。
- 查看实际年化利率、按月复利的实际年化，以及总利息和费用。
参数说明
- 实际年化利率（IRR）
- 让每期还款的现值正好等于实际到手金额的月利率，再乘以 12。按央行要求，贷款产品展示的年化利率就是这个口径。
- 按月复利的实际年化
- 把月利率按复利滚动一年，(1 + 月利率)^12 − 1，比上一项略高，反映资金真正的年化成本。
- 宣传口径
- 每期费率 × 12。手续费按全部本金收取，而你手里的本金逐月减少，所以这个数字会大大低估真实成本。
- 放款时先扣的费用
- 借 1 万元先扣 500 元服务费，实际只拿到 9500 元却按 1 万元还款，真实利率会明显上升。
常见分期费率的实际年化
以借款 10,000 元、每期按本金收手续费、等额还本为例：
| 期数 | 每期费率 | 宣传口径 | 实际年化（IRR） | 手续费合计 |
|---|---|---|---|---|
| 3 期 | 0.80% | 9.60% | 14.34% | 240 元 |
| 6 期 | 0.70% | 8.40% | 14.26% | 420 元 |
| 12 期 | 0.60% | 7.20% | 13.03% | 720 元 |
| 24 期 | 0.60% | 7.20% | 13.27% | 1,440 元 |
先扣费用的影响
借 10,000 元、年利率 10%、分 12 期等额本息，每月还 879.16 元，实际年化就是 10%。如果放款时先扣 500 元服务费，到手 9,500 元而月供不变，实际年化会升到 19.81%。
常见问题
为什么"月费率 0.6%"的实际年化是 13% 左右，而不是 7.2%？
分期每个月都按最初的全部本金收手续费，但你每个月都在还本金，平均占用的资金只有一半左右。用 IRR 按实际占用的资金算，年化就接近费率 × 12 的两倍。
实际年化和按月复利的实际年化，该看哪个？
比较不同贷款产品时看实际年化（IRR），这是国内金融机构必须展示的口径；想知道资金的完整年化成本时看复利口径。两者差距不大。
免息分期还需要算吗？
如果没有任何手续费、服务费，还款总额等于到手金额，实际年化就是 0。有些"免息"会收一次性服务费，把它填在「放款时先扣的费用」里就能算出真实成本。
计算结果可以作为维权依据吗？
计算方法是通用的 IRR，结果可以用来比较和核对，但合同条款、提前还款费用等细节以合同和金融机构的说明为准。
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