Как пользоваться
- Выберите известный показатель: комиссию за период, платёж за период или общую сумму выплат.
- Введите сумму займа, число ежемесячных платежей и выбранную комиссию, платёж или итоговую сумму.
- Если комиссию удерживают до выдачи денег, укажите её в поле комиссии, вычитаемой в начале.
- Сравните реальную APR, эффективную ставку с капитализацией и общую стоимость.
Описание параметров
- Реальная APR
- Месячная ставка, при которой стоимость платежей равна полученной сумме, умноженная на 12. Это номинальная APR, которую кредиторы указывают для обычных займов.
- Эффективная годовая ставка
- Месячная ставка с капитализацией за год: (1 + месячная ставка)^12 − 1. Она немного выше APR.
- Рекламная фиксированная ставка
- Комиссия за период × 12. Комиссия каждый месяц начисляется на всю первоначальную сумму, хотя вы уже возвращаете её часть, поэтому показатель сильно занижает стоимость.
- Комиссия, вычитаемая в начале
- Комиссия за оформление или выдачу, вычтенная из получаемых денег. Если возвращать полную сумму, получив меньше, реальная ставка повышается.
Фиксированные комиссии и реальная APR
Для займа 10 000, когда комиссия каждый месяц начисляется на всю сумму, а основной долг возвращается равными частями:
| Платежи | Комиссия в месяц | Фиксированная ставка | Реальная APR | Всего комиссий |
|---|---|---|---|---|
| 3 | 0,80% | 9,60% | 14,34% | 240 |
| 6 | 0,70% | 8,40% | 14,26% | 420 |
| 12 | 0,60% | 7,20% | 13,03% | 720 |
| 24 | 0,60% | 7,20% | 13,27% | 1 440 |
Стоимость авансовой комиссии
Займ 10 000 под 10% на 12 месяцев стоит 879,16 в месяц, APR равна 10%. Если удержать комиссию 500 и выдать 9 500, сохранив те же платежи, реальная APR вырастет до 19,81%.
Часто задаваемые вопросы
Почему комиссия 0,6% в месяц даёт около 13% APR, а не 7,2%?
Комиссия всегда начисляется на первоначальную сумму, хотя каждый месяц вы возвращаете часть займа и в среднем пользуетесь примерно половиной этой суммы. По отношению к деньгам, которые фактически остаются у вас, ставка почти удваивается.
Какой показатель сравнивать у разных кредиторов?
Сравнивайте реальную APR. Эффективная годовая ставка учитывает капитализацию и полезна для сопоставления со ставками по сбережениям.
Как рассчитываются беспроцентные рассрочки?
Если вы возвращаете ровно полученную сумму, ставка равна нулю. Если в «беспроцентном» плане есть разовая комиссия, укажите её как комиссию, вычитаемую в начале, чтобы увидеть реальную стоимость.
Это та же APR, что указана в кредитном договоре?
Используется тот же метод внутренней нормы доходности. В договоре могут быть другие платежи, например страховка или комиссия за досрочное погашение, поэтому сверяйте результат с договором.
Конфиденциальность
Этот инструмент работает полностью в браузере. Ваши файлы и текст обрабатываются на вашем устройстве и никогда не загружаются на наши серверы.