Como usar
- Escolha o que você sabe — a taxa por período, a parcela por período ou o total que você vai pagar.
- Informe o valor tomado, o número de parcelas mensais e essa taxa, parcela ou total.
- Se uma taxa for descontada antes de você receber o dinheiro, informe-a como a taxa descontada no início.
- Veja o CET real, a taxa anual efetiva composta e o custo total.
Opções explicadas
- CET real
- A taxa mensal para a qual as parcelas valem exatamente o que você recebeu, multiplicada por 12. É o CET que bancos e financeiras informam nos contratos de crédito comuns.
- Taxa anual efetiva
- A taxa mensal composta ao longo de um ano, (1 + taxa mensal)^12 − 1. Um pouco mais alta que o CET.
- Taxa nominal anunciada
- A taxa por período × 12. A taxa é cobrada sobre o valor total todo mês mesmo você pagando parte dele a cada mês, então esse número subestima bastante o custo real.
- Taxa descontada no início
- Uma taxa de abertura de crédito ou de intermediação subtraída do dinheiro que você recebe. Pagar o valor total com menos dinheiro na mão aumenta a taxa real.
Taxas fixas e o CET real
Para 10.000 tomados, com a taxa cobrada todo mês sobre o valor total e o principal pago em partes iguais:
| Parcelas | Taxa por mês | Taxa nominal | CET real | Total de taxas |
|---|---|---|---|---|
| 3 | 0,80% | 9,60% | 14,34% | 240 |
| 6 | 0,70% | 8,40% | 14,26% | 420 |
| 12 | 0,60% | 7,20% | 13,03% | 720 |
| 24 | 0,60% | 7,20% | 13,27% | 1.440 |
O custo de uma taxa cobrada no início
Tomar 10.000 a 10% em 12 meses custa 879,16 por mês, e o CET é 10%. Se uma taxa de 500 for descontada de forma que você receba 9.500 mas as parcelas continuem as mesmas, o CET real sobe para 19,81%.
Perguntas frequentes
Por que uma taxa de 0,6% ao mês dá um CET de cerca de 13% e não 7,2%?
A taxa é sempre cobrada sobre o valor original, mas você paga parte dele todo mês, então em média você fica com apenas metade desse valor. Medida sobre o dinheiro que você realmente tem em mãos, a taxa quase dobra.
Qual número devo comparar entre instituições?
Compare o CET real. A taxa anual efetiva soma o efeito dos juros compostos e é útil para comparar com taxas de investimentos.
Como isso funciona com parcelamentos "sem juros"?
Se você paga de volta exatamente o que recebeu, a taxa é zero. Se um parcelamento "sem juros" cobra uma taxa única, informe-a como taxa descontada no início para ver o custo real.
É o mesmo CET que aparece no meu contrato?
Usa o mesmo método de taxa interna de retorno. Contratos podem incluir outros encargos, como seguros ou multas por pagamento antecipado, então confira os valores no seu contrato.
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