Cómo se usa
- Elige qué dato conoces: la comisión por periodo, la cuota por periodo o el total a devolver.
- Introduce el importe solicitado, el número de pagos mensuales y esa comisión, cuota o total.
- Si te descuentan una comisión antes de recibir el dinero, indícala como comisión descontada al inicio.
- Consulta la TAE real, la tasa anual efectiva y el coste total.
Opciones explicadas
- TAE real
- La tasa mensual a la que los pagos valen exactamente lo que recibiste, multiplicada por 12. Es la TAE nominal que anuncian los préstamos normales.
- Tasa anual efectiva
- La tasa mensual capitalizada durante un año, (1 + tasa mensual)^12 − 1. Algo más alta que la TAE.
- Tasa fija anunciada
- La comisión por periodo × 12. La comisión se cobra sobre el importe total cada mes aunque devuelvas parte cada mes, así que infravalora mucho el coste real.
- Comisión descontada al inicio
- Una comisión de apertura o gestión que se resta del dinero que recibes. Devolver el importe completo con menos dinero recibido sube la tasa real.
Comisiones fijas y su TAE real
Por 10 000 solicitados, con la comisión cobrada cada mes sobre el importe total y el capital devuelto en partes iguales:
| Pagos | Comisión mensual | Tasa fija | TAE real | Comisiones totales |
|---|---|---|---|---|
| 3 | 0,80 % | 9,60 % | 14,34 % | 240 |
| 6 | 0,70 % | 8,40 % | 14,26 % | 420 |
| 12 | 0,60 % | 7,20 % | 13,03 % | 720 |
| 24 | 0,60 % | 7,20 % | 13,27 % | 1440 |
El coste de una comisión inicial
Pedir 10 000 al 10 % en 12 meses cuesta 879,16 al mes, y la TAE es del 10 %. Si se descuenta una comisión de 500 y recibes solo 9500 pero las cuotas siguen igual, la TAE real sube al 19,81 %.
Preguntas frecuentes
¿Por qué una comisión mensual del 0,6 % da casi un 13 % de TAE y no un 7,2 %?
La comisión siempre se cobra sobre el importe original, pero devuelves parte cada mes, así que en promedio solo tienes en tu poder la mitad. Medida sobre el dinero que realmente manejas, la tasa casi se duplica.
¿Qué cifra debo comparar entre distintos préstamos?
Compara la TAE real. La tasa anual efectiva añade el efecto de la capitalización y es útil para compararla con tipos de ahorro.
¿Cómo trata esto los pagos a plazos «sin intereses»?
Si devuelves exactamente lo que recibiste, la tasa es cero. Si un plan «sin intereses» cobra una comisión única, indícala como comisión descontada al inicio para ver su coste real.
¿Es lo mismo que la TAE de mi contrato de préstamo?
Usa el mismo método de tasa interna de retorno. Los contratos pueden incluir otros gastos, como seguros o comisiones por reembolso anticipado, así que revisa las cifras de tu contrato.
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