So funktioniert es
- Wählen Sie, was Sie kennen – die Gebühr pro Periode, die Rate pro Periode oder die Rückzahlungssumme insgesamt.
- Geben Sie den geliehenen Betrag, die Anzahl der monatlichen Raten und diese Gebühr, Rate oder Summe ein.
- Wird vor der Auszahlung eine Gebühr abgezogen, tragen Sie sie bei „Vorab abgezogene Gebühr“ ein.
- Lesen Sie den echten Effektivzins, den mit Zinseszins verrechneten Jahreszins und die Gesamtkosten ab.
Optionen erklärt
- Echter Effektivzins
- Der Monatszins, bei dem die Raten genau dem erhaltenen Betrag entsprechen, mal 12. Das ist der Effektivzins, den Kreditgeber für gewöhnliche Kredite angeben.
- Effektiver Jahreszins (mit Zinseszins)
- Der Monatszins über ein Jahr verzinst, (1 + Monatszins)^12 − 1. Etwas höher als der Effektivzins.
- Beworbener Pauschalsatz
- Gebühr pro Periode × 12. Die Gebühr wird jeden Monat auf den vollen Betrag berechnet, obwohl Sie jeden Monat einen Teil zurückzahlen – deshalb unterschätzt dieser Wert die Kosten stark.
- Vorab abgezogene Gebühr
- Eine Bearbeitungsgebühr, die vom ausgezahlten Betrag abgezogen wird. Zahlen Sie den vollen Betrag mit weniger Geld zurück, steigt der echte Zinssatz.
Pauschalgebühren und ihr echter Effektivzins
Bei 10.000 geliehen, mit monatlicher Gebühr auf den vollen Betrag und gleichen Tilgungsraten:
| Raten | Gebühr pro Monat | Pauschalsatz | Echter Effektivzins | Gebühren gesamt |
|---|---|---|---|---|
| 3 | 0,80 % | 9,60 % | 14,34 % | 240 |
| 6 | 0,70 % | 8,40 % | 14,26 % | 420 |
| 12 | 0,60 % | 7,20 % | 13,03 % | 720 |
| 24 | 0,60 % | 7,20 % | 13,27 % | 1.440 |
Die Kosten einer vorab abgezogenen Gebühr
10.000 zu 10 % über 12 Monate geliehen kosten 879,16 pro Monat, der Effektivzins beträgt 10 %. Wird eine Gebühr von 500 abgezogen, sodass Sie 9.500 erhalten, die Raten aber gleich bleiben, steigt der echte Effektivzins auf 19,81 %.
Häufig gestellte Fragen
Warum sind 0,6 % Monatsgebühr etwa 13 % Effektivzins statt 7,2 %?
Die Gebühr wird immer auf den ursprünglichen Betrag berechnet, aber Sie zahlen jeden Monat einen Teil zurück, sodass Sie im Schnitt nur etwa die Hälfte davon zur Verfügung haben. Gemessen am tatsächlich genutzten Geld verdoppelt sich der Zinssatz fast.
Welchen Wert sollte ich zwischen Anbietern vergleichen?
Vergleichen Sie den echten Effektivzins. Der effektive Jahreszins mit Zinseszins zeigt zusätzlich den Zinseszinseffekt und eignet sich zum Vergleich mit Sparzinsen.
Wie werden zinsfreie Ratenkäufe behandelt?
Zahlen Sie genau den erhaltenen Betrag zurück, ist der Zinssatz null. Verlangt ein „zinsfreier“ Plan eine einmalige Gebühr, tragen Sie sie als vorab abgezogene Gebühr ein, um die echten Kosten zu sehen.
Ist das derselbe Effektivzins wie in meinem Kreditvertrag?
Er wird nach derselben Methode des internen Zinsfußes berechnet. Verträge können weitere Kosten wie Versicherungen oder Gebühren für vorzeitige Rückzahlung enthalten – prüfen Sie die Angaben in Ihrem Vertrag.
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