طريقة الاستخدام
- اختر ما تعرفه — الرسم لكل فترة، أو الدفعة لكل فترة، أو إجمالي ما ستسدده.
- أدخل المبلغ المقترض، وعدد الدفعات الشهرية، وذلك الرسم أو الدفعة أو الإجمالي.
- إذا كان هناك رسم يُخصم قبل استلام المبلغ، أدخله كرسم مخصوم في البداية.
- اقرأ النسبة السنوية الفعلية الحقيقية والمعدل السنوي الفعلي المركّب والتكلفة الإجمالية.
شرح الخيارات
- النسبة السنوية الفعلية الحقيقية
- المعدل الشهري الذي تساوي عنده الدفعات بالضبط ما استلمته، مضروبًا في 12. هذا هو المعدل الاسمي الذي يعلنه المقرضون للقروض العادية.
- المعدل السنوي الفعلي
- المعدل الشهري مركّبًا على مدى سنة، (1 + المعدل الشهري)^12 − 1. أعلى قليلًا من النسبة السنوية الفعلية.
- المعدل الثابت المعلن
- الرسم لكل فترة × 12. يُفرض الرسم على كامل المبلغ كل شهر رغم أنك تسدد جزءًا منه كل شهر، لذا يقلل هذا المعدل من التكلفة الحقيقية بشكل كبير.
- الرسم المخصوم في البداية
- رسم ترتيب أو إنشاء يُخصم من المبلغ الذي تستلمه. سداد المبلغ كاملًا مقابل مبلغ أقل يرفع المعدل الحقيقي.
الرسوم الثابتة ونسبتها السنوية الفعلية الحقيقية
لمبلغ مقترض قدره 10,000، مع فرض الرسم كل شهر على كامل المبلغ وسداد أصل الدين بأجزاء متساوية:
| الدفعات | الرسم شهريًا | المعدل الثابت | النسبة السنوية الفعلية الحقيقية | إجمالي الرسوم |
|---|---|---|---|---|
| 3 | 0.80% | 9.60% | 14.34% | 240 |
| 6 | 0.70% | 8.40% | 14.26% | 420 |
| 12 | 0.60% | 7.20% | 13.03% | 720 |
| 24 | 0.60% | 7.20% | 13.27% | 1,440 |
تكلفة الرسم المدفوع مقدمًا
اقتراض 10,000 بمعدل 10% على مدى 12 شهرًا يكلف 879.16 شهريًا، والنسبة السنوية الفعلية هي 10%. وإذا خُصم رسم قدره 500 بحيث تستلم 9,500 بينما تبقى الدفعات كما هي، ترتفع النسبة السنوية الفعلية الحقيقية إلى 19.81%.
الأسئلة الشائعة
لماذا يبلغ رسم شهري نسبته 0.6% نحو 13% نسبة سنوية فعلية بدلًا من 7.2%؟
يُفرض الرسم دائمًا على المبلغ الأصلي، لكنك تسدد جزءًا منه كل شهر، لذا لا يكون بحوزتك في المتوسط سوى نحو نصفه. وعند قياسه مقابل المبلغ الذي تحتفظ به فعليًا، يتضاعف المعدل تقريبًا.
أي رقم يجب أن أقارنه بين المقرضين؟
قارن النسبة السنوية الفعلية الحقيقية. يضيف المعدل السنوي الفعلي أثر التركيب، وهو مفيد للمقارنة مع معدلات الادخار.
كيف يتعامل هذا مع الأقساط بلا فوائد؟
إذا سددت بالضبط ما استلمته، يكون المعدل صفرًا. وإذا فرضت خطة «بلا فوائد» رسمًا لمرة واحدة، أدخله كرسم مخصوم في البداية لمعرفة تكلفته الحقيقية.
هل هذا هو نفسه النسبة السنوية الفعلية في عقد قرضي؟
يستخدم نفس طريقة معدل العائد الداخلي. قد تتضمن العقود رسومًا أخرى، مثل التأمين أو رسوم السداد المبكر، لذا تحقق من الأرقام في عقدك.
الخصوصية
تعمل هذه الأداة بالكامل داخل متصفحك. تُعالَج ملفاتك ونصوصك على جهازك ولا تُرفع أبدًا إلى خوادمنا.