Mode d’emploi
- Choisissez ce que vous connaissez — les frais par échéance, l’échéance elle-même ou le total remboursé.
- Saisissez le montant emprunté, le nombre de mensualités et ces frais, cette échéance ou ce total.
- Si des frais sont prélevés avant que vous receviez l’argent, indiquez-les comme frais prélevés au départ.
- Lisez le TAEG réel, le taux annuel effectif et le coût total.
Explication des options
- TAEG réel
- Le taux mensuel auquel les échéances valent exactement ce que vous avez reçu, multiplié par 12. C’est le TAEG nominal que les prêteurs annoncent pour un crédit classique.
- Taux annuel effectif
- Le taux mensuel capitalisé sur un an, (1 + taux mensuel)^12 − 1. Légèrement supérieur au TAEG.
- Taux affiché à taux fixe
- Les frais par échéance × 12. Les frais sont calculés sur le montant total chaque mois alors que vous remboursez une partie du capital chaque mois : ce taux sous-estime donc fortement le coût réel.
- Frais prélevés au départ
- Des frais de dossier ou de montage soustraits de la somme que vous recevez. Rembourser le montant total alors que vous avez reçu moins augmente le taux réel.
Frais fixes et leur TAEG réel
Pour 10 000 empruntés, avec des frais calculés chaque mois sur le montant total et un capital remboursé par parts égales :
| Échéances | Frais par mois | Taux affiché | TAEG réel | Total des frais |
|---|---|---|---|---|
| 3 | 0,80 % | 9,60 % | 14,34 % | 240 |
| 6 | 0,70 % | 8,40 % | 14,26 % | 420 |
| 12 | 0,60 % | 7,20 % | 13,03 % | 720 |
| 24 | 0,60 % | 7,20 % | 13,27 % | 1 440 |
Le coût de frais prélevés au départ
Emprunter 10 000 à 10 % sur 12 mois coûte 879,16 par mois, pour un TAEG de 10 %. Si des frais de 500 sont prélevés, si bien que vous ne recevez que 9 500 alors que les échéances restent les mêmes, le TAEG réel grimpe à 19,81 %.
Questions fréquentes
Pourquoi des frais mensuels de 0,6 % donnent-ils un TAEG d’environ 13 % plutôt que 7,2 % ?
Les frais sont toujours calculés sur le montant initial, mais vous en remboursez une partie chaque mois, si bien qu’en moyenne vous ne disposez que d’environ la moitié de la somme. Rapporté à l’argent que vous détenez réellement, le taux double presque.
Quel chiffre comparer entre les prêteurs ?
Comparez le TAEG réel. Le taux annuel effectif ajoute l’effet de la capitalisation et est utile pour le comparer à un taux d’épargne.
Comment sont traités les paiements en plusieurs fois sans frais ?
Si vous remboursez exactement ce que vous avez reçu, le taux est nul. Si un plan « sans frais » facture des frais uniques, saisissez-les comme frais prélevés au départ pour en voir le coût réel.
Est-ce le même TAEG que celui indiqué dans mon contrat de prêt ?
Le calcul utilise la même méthode du taux de rendement interne. Un contrat peut inclure d’autres frais, comme l’assurance ou des frais de remboursement anticipé : vérifiez toujours les chiffres de votre contrat.
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