Calculateur FIRE : quand partir à la retraite ? (règle des 4 %)

Calculateur FIRE

FIRE (Financial Independence, Retire Early : indépendance financière et retraite anticipée) signifie avoir assez d’argent investi pour que ses revenus financent votre vie. Indiquez vos dépenses annuelles, votre épargne investie, ce que vous ajoutez chaque année et le rendement attendu. Le calculateur affiche le capital nécessaire (votre nombre FIRE), le nombre d’années, votre âge à ce moment-là et l’évolution année par année.

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Dépenses annuelles à la retraite

En euros constants, c’est-à-dire en monnaie d’aujourd’hui.

Épargne investie actuellement

Montant que vous investissez par an

Rendement réel par an (%)

Après inflation. Sur le long terme, les portefeuilles mêlant actions et obligations ont souvent rapporté 3 à 5 % de plus que l’inflation.

Taux de retrait (%)

4 % est la règle classique ; 3 à 3,5 % est plus prudent pour une retraite de plus de 30 ans.

Votre âge actuel

Votre nombre FIRE: 1 000 000
Indépendance financière: dans 16.9 ans, vers 47 ans

Vous avez parcouru 10 % du chemin.

Année 0Année 22

Épargne investieNombre FIRE

Tableau année par année

Année	Âge	Épargne	Dépenses annuelles soutenables
0	30	100 000	4 000
1	31	135 000	5 400
2	32	171 750	6 870
3	33	210 338	8 414
4	34	250 854	10 034
5	35	293 397	11 736
6	36	338 067	13 523
7	37	384 970	15 399
8	38	434 219	17 369
9	39	485 930	19 437
10	40	540 226	21 609
11	41	597 238	23 890
12	42	657 099	26 284
13	43	719 954	28 798
14	44	785 952	31 438
15	45	855 250	34 210
16	46	928 012	37 120
17	47	1 004 413	40 177
18	48	1 084 633	43 385
19	49	1 168 865	46 755
20	50	1 257 308	50 292
21	51	1 350 174	54 007
22	52	1 447 683	57 907

Tous les montants sont en monnaie d’aujourd’hui, car le rendement est calculé après inflation. La règle des 4 % provient d’études américaines sur des retraites de 30 ans (l’étude Trinity) ; c’est un repère, pas une garantie. Les impôts, les pensions et l’évolution des dépenses ne sont pas pris en compte.

Mode d’emploi

Saisissez vos dépenses annuelles à la retraite, en monnaie d’aujourd’hui.
Saisissez votre épargne investie actuelle et le montant que vous investissez par an.
Réglez le rendement réel (après inflation) et le taux de retrait ; 4 % est le choix classique.
Consultez votre nombre FIRE, le nombre d’années pour l’atteindre et le graphique ; ouvrez le Tableau année par année pour le détail.

Explication des options

Nombre FIRE: Dépenses annuelles ÷ taux de retrait. À 4 %, cela fait 25 fois vos dépenses annuelles.
Rendement réel: Le rendement au-dessus de l’inflation. Il permet de garder tous les montants en monnaie d’aujourd’hui.
Taux de retrait: La part de votre épargne que vous retirez chaque année. Plus il est bas, plus c’est sûr pour une longue retraite.

Comment les années sont calculées

Chaque année, le calculateur fait croître votre patrimoine du rendement réel, puis ajoute l’épargne de l’année, avec cette formule, jusqu’à ce que le total atteigne le nombre FIRE :

assets(next) = assets × (1 + return) + yearly savings
FIRE number  = yearly spending ÷ withdrawal rate

Exemple : vous dépensez 30 000 par an, avez 50 000 d’investis, épargnez 20 000 par an et attendez un rendement réel de 5 % avec un taux de retrait de 4 %. Votre nombre FIRE est 750 000. Après l’année 1, vous avez 50 000 × 1,05 + 20 000 = 72 500, après l’année 2 environ 96 125, et vous dépassez 750 000 au bout d’environ 19,2 ans. La fraction est interpolée dans l’année où vous franchissez la cible. Si la cible ne peut pas être atteinte en 100 ans, aucun résultat n’est affiché.

Questions fréquentes

Qu’est-ce que la règle des 4 % ?

Des études américaines sur les rendements historiques (la plus connue est l’étude Trinity) ont montré qu’un retrait de 4 % la première année, ajusté ensuite à l’inflation, tenait 30 ans dans la plupart des périodes. C’est une règle empirique, pas une garantie.

Faut-il utiliser 4 % pour une retraite anticipée ?

Partir à 40 ans peut représenter 50 ans de retraits, plus que ce que couvraient les études. Beaucoup de personnes prévoient 3 à 3,5 % par prudence.

Qu’est-ce qui n’est pas inclus ?

Les impôts, les pensions publiques, les frais de santé et les dépenses qui évoluent avec le temps. Considérez le résultat comme une estimation pour planifier.

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