Calcolatore FIRE: quando posso andare in pensione? (regola del 4%)

Calcolatore FIRE

FIRE (Financial Independence, Retire Early: indipendenza finanziaria e pensione anticipata) significa avere investito abbastanza perché i rendimenti paghino la tua vita. Inserisci quanto spendi all’anno, quanto hai investito, quanto aggiungi ogni anno e il rendimento atteso. Il calcolatore mostra la cifra che ti serve (il tuo numero FIRE), quanti anni ci vorranno, l’età che avrai e l’andamento anno per anno.

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Spesa annua in pensione

In valore di oggi.

Risparmi investiti oggi

Importo che investi ogni anno

Rendimento reale annuo (%)

Al netto dell’inflazione. Nel lungo periodo i portafogli misti di azioni e obbligazioni hanno spesso reso il 3–5% sopra l’inflazione.

Tasso di prelievo (%)

Il 4% è la regola classica; il 3–3,5% è più prudente per pensioni di oltre 30 anni.

La tua età attuale

Il tuo numero FIRE: 1.000.000
Indipendenza finanziaria: tra 16.9 anni, a circa 47 anni

Hai percorso il 10% della strada.

Anno 0Anno 22

Risparmi investitiNumero FIRE

Tabella anno per anno

Anno	Età	Risparmi	Spesa annua sostenibile
0	30	100.000	4000
1	31	135.000	5400
2	32	171.750	6870
3	33	210.338	8414
4	34	250.854	10.034
5	35	293.397	11.736
6	36	338.067	13.523
7	37	384.970	15.399
8	38	434.219	17.369
9	39	485.930	19.437
10	40	540.226	21.609
11	41	597.238	23.890
12	42	657.099	26.284
13	43	719.954	28.798
14	44	785.952	31.438
15	45	855.250	34.210
16	46	928.012	37.120
17	47	1.004.413	40.177
18	48	1.084.633	43.385
19	49	1.168.865	46.755
20	50	1.257.308	50.292
21	51	1.350.174	54.007
22	52	1.447.683	57.907

Tutti gli importi sono in valore di oggi perché il rendimento è al netto dell’inflazione. La regola del 4% deriva da studi statunitensi su pensioni di 30 anni (lo studio Trinity); è un’indicazione, non una garanzia. Tasse, pensioni e variazioni della spesa non sono incluse.

Come si usa

Inserisci la tua spesa annua in pensione, in valore di oggi.
Inserisci i risparmi investiti oggi e l’importo che investi ogni anno.
Imposta il rendimento reale (al netto dell’inflazione) e il tasso di prelievo; il 4% è la scelta classica.
Leggi il tuo numero FIRE, gli anni per raggiungerlo e il grafico; apri la Tabella anno per anno per i dettagli.

Opzioni spiegate

Numero FIRE: Spesa annua ÷ tasso di prelievo. Con il 4% corrisponde a 25 volte la tua spesa annua.
Rendimento reale: Il rendimento oltre l’inflazione. Così tutti gli importi restano in valore di oggi.
Tasso di prelievo: La quota dei risparmi che prelevi ogni anno. Più è basso, più è sicuro per pensioni lunghe.

Come si calcolano gli anni

Ogni anno il calcolatore fa crescere il patrimonio del rendimento reale e poi aggiunge i risparmi di quell’anno, usando questa formula finché il totale raggiunge il numero FIRE:

patrimonio(successivo) = patrimonio × (1 + rendimento) + risparmio annuo
numero FIRE            = spesa annua ÷ tasso di prelievo

Esempio: spendi 30.000 all’anno, hai 50.000 investiti, risparmi 20.000 all’anno e ti aspetti un rendimento reale del 5% con un tasso di prelievo del 4%. Il tuo numero FIRE è 750.000. Dopo il primo anno hai 50.000 × 1,05 + 20.000 = 72.500, dopo il secondo circa 96.125, e superi 750.000 dopo circa 19,2 anni. La frazione viene interpolata all’interno dell’anno in cui superi l’obiettivo. Se l’obiettivo non può essere raggiunto entro 100 anni, non viene mostrato alcun risultato.

Domande frequenti

Che cos’è la regola del 4%?

Studi statunitensi sui rendimenti storici (il più noto è lo studio Trinity) hanno trovato che prelevare il 4% il primo anno e poi adeguare all’inflazione durava 30 anni nella maggior parte dei periodi. È una regola empirica, non una garanzia.

Devo usare il 4% per una pensione anticipata?

Smettere a 40 anni può significare 50 anni di prelievi, più di quanto coprissero gli studi. Molte persone pianificano con il 3–3,5% per maggiore sicurezza.

Che cosa non è incluso?

Tasse, pensioni pubbliche, spese sanitarie e spese che cambiano nel tempo. Considera il risultato una stima per pianificare.

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