使用步驟
- 填寫退休後每年的支出，按現在的物價。
- 填寫現有投資資產和每年新增投資。
- 設定實際年收益率（扣除通脹）和提取率，經典取 4%。
- 檢視目標金額、還要多少年和走勢圖，展開「逐年明細」看具體數字。
引數說明
- 目標金額
- 每年支出 ÷ 提取率。按 4% 計算，就是每年支出的 25 倍。
- 實際年收益率
- 扣除通脹後的收益率，這樣所有金額都按現在的購買力計算。
- 提取率
- 每年從資產中取出的比例。退休期越長，提取率越低越穩妥。
需要多少錢才能財務自由
按「4% 法則」，目標資產 = 年支出 ÷ 4%，也就是年支出的 25 倍：
| 每年開銷 | 提取率 4% | 提取率 3.5% |
|---|---|---|
| 6 萬元 | 150 萬 | 約 171 萬 |
| 10 萬元 | 250 萬 | 約 286 萬 |
| 20 萬元 | 500 萬 | 約 571 萬 |
要多少年能達到
每年開銷 10 萬元、目標 250 萬元，按扣除通脹後的實際年收益率計算：
| 現有資產 | 每年存下 | 實際年收益 | 大約需要 |
|---|---|---|---|
| 0 | 10 萬 | 5% | 16.6 年 |
| 20 萬 | 6 萬 | 4% | 21.8 年 |
| 50 萬 | 10 萬 | 4% | 13.0 年 |
提高儲蓄率比追求高收益更可控：同樣的收入，少花一些既能多存，又讓目標本身變小。4% 法則來自美國市場的歷史資料，國內長期利率更低時，用 3%–3.5% 的提取率更穩妥。
常見問題
什麼是 4% 法則？
美國基於歷史收益的研究（最有名的是 Trinity 研究）發現，第一年取出資產的 4%、之後按通脹調整，在大多數時期都能維持 30 年。這是經驗法則，不是保證。
提前退休也用 4% 嗎？
40 歲退休可能要取用 50 年，比研究覆蓋的時間更長。很多人會按 3%–3.5% 規劃，留出餘地。
哪些因素沒有考慮？
稅費、養老金、醫療支出以及支出隨時間的變化都沒有計入，結果只作為規劃參考。
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