使用步骤
- 填写退休后每年的支出，按现在的物价。
- 填写现有投资资产和每年新增投资。
- 设置实际年收益率（扣除通胀）和提取率，经典取 4%。
- 查看目标金额、还要多少年和走势图，展开「逐年明细」看具体数字。
参数说明
- 目标金额
- 每年支出 ÷ 提取率。按 4% 计算，就是每年支出的 25 倍。
- 实际年收益率
- 扣除通胀后的收益率，这样所有金额都按现在的购买力计算。
- 提取率
- 每年从资产中取出的比例。退休期越长，提取率越低越稳妥。
需要多少钱才能财务自由
按「4% 法则」，目标资产 = 年支出 ÷ 4%，也就是年支出的 25 倍：
| 每年开销 | 提取率 4% | 提取率 3.5% |
|---|---|---|
| 6 万元 | 150 万 | 约 171 万 |
| 10 万元 | 250 万 | 约 286 万 |
| 20 万元 | 500 万 | 约 571 万 |
要多少年能达到
每年开销 10 万元、目标 250 万元，按扣除通胀后的实际年收益率计算：
| 现有资产 | 每年存下 | 实际年收益 | 大约需要 |
|---|---|---|---|
| 0 | 10 万 | 5% | 16.6 年 |
| 20 万 | 6 万 | 4% | 21.8 年 |
| 50 万 | 10 万 | 4% | 13.0 年 |
提高储蓄率比追求高收益更可控：同样的收入，少花一些既能多存，又让目标本身变小。4% 法则来自美国市场的历史数据，国内长期利率更低时，用 3%–3.5% 的提取率更稳妥。
常见问题
什么是 4% 法则？
美国基于历史收益的研究（最有名的是 Trinity 研究）发现，第一年取出资产的 4%、之后按通胀调整，在大多数时期都能维持 30 年。这是经验法则，不是保证。
提前退休也用 4% 吗？
40 岁退休可能要取用 50 年，比研究覆盖的时间更长。很多人会按 3%–3.5% 规划，留出余地。
哪些因素没有考虑？
税费、养老金、医疗支出以及支出随时间的变化都没有计入，结果只作为规划参考。
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