使用步骤
- 填写房价、首付比例、房贷利率和贷款年限。
- 按比例填写购房税费、每年持有成本和卖房费用。
- 填写月租金、房租年涨幅和投资年收益率。
- 查看结论和走势图，展开「逐年明细」看每一年的数字。
参数说明
- 房价年涨幅
- 长期平均常见在每年 2%–4%，但房价也可能下跌，建议多试几个数。
- 每年持有成本
- 物业费、维修、保险、房产税等占房价的比例，常见每年 0.5%–3%。
- 投资年收益率
- 租房省下的钱能赚多少。收益率越高，租房越划算。
一个例子：300 万的房子，买还是租
默认假设：房价 300 万、首付 30%、贷款 30 年利率 3.5%（月供约 9430 元）；同样的房子月租 6000 元，租金每年涨 2%；房价每年涨 2%；买房税费 3%、每年持有成本 0.5%、卖房成本 2%；不买房时首付和每月省下的钱拿去投资，年收益 3%。
| 情形 | 买房在第几年开始划算 | 20 年后买房净资产 | 20 年后租房净资产 |
|---|---|---|---|
| 默认假设 | 第 9 年 | 约 342 万 | 约 302 万 |
| 房价每年涨 3% | 第 4 年 | 约 436 万 | 约 307 万 |
| 房价不涨 | 20 年内都不划算 | 约 199 万 | 约 294 万 |
| 月租只要 4000 元 | 20 年内都不划算 | 约 342 万 | 约 380 万 |
| 投资收益只有 2% | 第 6 年 | 约 342 万 | 约 257 万 |
看结果要注意什么
**房价涨幅最关键：**同样的房子，房价每年涨 3% 和不涨，结论完全相反。
**租售比：**月租占房价的比例越低（这里 6000 ÷ 300 万 = 0.2%），租房越划算；一线城市很多房子的租售比比这还低。
**住多久：**买房一次性的税费和卖房成本要靠时间摊薄，只住几年通常租房更合算。
计算只比较钱，不包括户口、学区、稳定感这些因素；把参数改成你所在城市的实际数字再看结论。
常见问题
是怎么比较的？
两边起点的钱一样多：买房的人付了首付和税费，租房的人把这笔钱拿去投资；之后每个月谁花得少，谁就把差额拿去投资。买房的净资产 = 房价 − 卖房费用 − 剩余贷款 + 买房比租房省钱的月份拿去投资的钱。
考虑税费和公积金吗？
不考虑个税、公积金、限购等各地政策，结果只是估算参考。
为什么改一点参数结果变化很大？
20 年、30 年下来，房价涨幅或投资收益率差 1%，复利后会拉开很大差距。这很正常，正好说明哪些假设对你影响最大。
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