Calculadora FIRE: quando posso me aposentar? (regra dos 4%)

Calculadora FIRE

FIRE (Financial Independence, Retire Early: independência financeira e aposentadoria antecipada) significa ter investido o bastante para que os rendimentos paguem a sua vida. Informe quanto você gasta por ano, quanto já tem investido, quanto aporta a cada ano e o retorno esperado. A calculadora mostra o valor de que você precisa (seu número FIRE), quantos anos levará, a idade que terá e a evolução ano a ano.

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Gasto anual na aposentadoria

Em valores de hoje.

Patrimônio investido hoje

Valor que você investe por ano

Retorno real por ano (%)

Descontada a inflação. Carteiras mistas de ações e títulos de renda fixa costumam render de 3% a 5% acima da inflação no longo prazo.

Taxa de retirada (%)

4% é a regra clássica; de 3% a 3,5% é mais cauteloso para aposentadorias com mais de 30 anos.

Sua idade hoje

Seu número FIRE: 1.000.000
Independência financeira: em 16.9 anos, com cerca de 47 anos

Você já percorreu 10% do caminho.

Ano 0Ano 22

Patrimônio investidoNúmero FIRE

Tabela ano a ano

Ano	Idade	Patrimônio	Gasto anual sustentável
0	30	100.000	4.000
1	31	135.000	5.400
2	32	171.750	6.870
3	33	210.338	8.414
4	34	250.854	10.034
5	35	293.397	11.736
6	36	338.067	13.523
7	37	384.970	15.399
8	38	434.219	17.369
9	39	485.930	19.437
10	40	540.226	21.609
11	41	597.238	23.890
12	42	657.099	26.284
13	43	719.954	28.798
14	44	785.952	31.438
15	45	855.250	34.210
16	46	928.012	37.120
17	47	1.004.413	40.177
18	48	1.084.633	43.385
19	49	1.168.865	46.755
20	50	1.257.308	50.292
21	51	1.350.174	54.007
22	52	1.447.683	57.907

Todos os valores estão em moeda de hoje, porque o retorno é calculado após a inflação. A regra dos 4% vem de estudos americanos sobre aposentadorias de 30 anos (o estudo Trinity); é uma referência, não uma garantia. Impostos, previdência e mudanças nos gastos não estão incluídos.

Como usar

Informe seu gasto anual na aposentadoria, em valores de hoje.
Informe o patrimônio investido hoje e o valor que você investe por ano.
Defina o retorno real (após a inflação) e a taxa de retirada; 4% é a escolha clássica.
Veja seu número FIRE, os anos até lá e o gráfico; abra a Tabela ano a ano para os detalhes.

Opções explicadas

Número FIRE: Gasto anual ÷ taxa de retirada. Com 4%, equivale a 25 vezes o seu gasto anual.
Retorno real: O retorno acima da inflação. Assim todos os valores ficam em moeda de hoje.
Taxa de retirada: A parte do patrimônio que você retira por ano. Quanto menor, mais seguro para aposentadorias longas.

Como os anos são calculados

A cada ano, a calculadora faz seu patrimônio crescer pelo retorno real e depois soma a poupança daquele ano, usando esta fórmula até o total alcançar o número FIRE:

patrimônio(seguinte) = patrimônio × (1 + retorno) + poupança anual
número FIRE          = gasto anual ÷ taxa de retirada

Exemplo: você gasta 30.000 por ano, tem 50.000 investidos, poupa 20.000 por ano e espera um retorno real de 5% com taxa de retirada de 4%. Seu número FIRE é 750.000. Depois do ano 1 você tem 50.000 × 1,05 + 20.000 = 72.500, depois do ano 2 cerca de 96.125, e ultrapassa 750.000 após cerca de 19,2 anos. A fração é interpolada dentro do ano em que você cruza a meta. Se a meta não puder ser alcançada em 100 anos, nenhum resultado é mostrado.

Perguntas frequentes

O que é a regra dos 4%?

Estudos americanos sobre retornos históricos (o mais conhecido é o estudo Trinity) concluíram que retirar 4% no primeiro ano e depois corrigir pela inflação durava 30 anos na maioria dos períodos. É uma regra prática, não uma garantia.

Devo usar 4% para uma aposentadoria antecipada?

Se aposentar aos 40 anos pode significar 50 anos de retiradas, mais do que os estudos cobriam. Muitas pessoas planejam com 3–3,5% para ter mais segurança.

O que não está incluído?

Impostos, aposentadoria pública, gastos com saúde e despesas que mudam ao longo do tempo. Trate o resultado como uma estimativa de planejamento.

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