使用步驟
- 選擇你已知的條件：每期手續費率、每期還款額，或者還款總額。
- 填寫借款或分期金額、期數，以及對應的費率、月供或總額。
- 如果放款時先扣了服務費或利息，把這筆錢填在「放款時先扣的費用」裡。
- 檢視實際年化利率、按月複利的實際年化，以及總利息和費用。
引數說明
- 實際年化利率（IRR）
- 讓每期還款的現值正好等於實際到手金額的月利率，再乘以 12。按央行要求，貸款產品展示的年化利率就是這個口徑。
- 按月複利的實際年化
- 把月利率按複利滾動一年，(1 + 月利率)^12 − 1，比上一項略高，反映資金真正的年化成本。
- 宣傳口徑
- 每期費率 × 12。手續費按全部本金收取，而你手裡的本金逐月減少，所以這個數字會大大低估真實成本。
- 放款時先扣的費用
- 借 1 萬元先扣 500 元服務費，實際只拿到 9500 元卻按 1 萬元還款，真實利率會明顯上升。
常見分期費率的實際年化
以借款 10,000 元、每期按本金收手續費、等額還本為例：
| 期數 | 每期費率 | 宣傳口徑 | 實際年化（IRR） | 手續費合計 |
|---|---|---|---|---|
| 3 期 | 0.80% | 9.60% | 14.34% | 240 元 |
| 6 期 | 0.70% | 8.40% | 14.26% | 420 元 |
| 12 期 | 0.60% | 7.20% | 13.03% | 720 元 |
| 24 期 | 0.60% | 7.20% | 13.27% | 1,440 元 |
先扣費用的影響
借 10,000 元、年利率 10%、分 12 期等額本息，每月還 879.16 元，實際年化就是 10%。如果放款時先扣 500 元服務費，到手 9,500 元而月供不變，實際年化會升到 19.81%。
常見問題
為什麼"月費率 0.6%"的實際年化是 13% 左右，而不是 7.2%？
分期每個月都按最初的全部本金收手續費，但你每個月都在還本金，平均佔用的資金只有一半左右。用 IRR 按實際佔用的資金算，年化就接近費率 × 12 的兩倍。
實際年化和按月複利的實際年化，該看哪個？
比較不同貸款產品時看實際年化（IRR），這是國內金融機構必須展示的口徑；想知道資金的完整年化成本時看複利口徑。兩者差距不大。
免息分期還需要算嗎？
如果沒有任何手續費、服務費，還款總額等於到手金額，實際年化就是 0。有些"免息"會收一次性服務費，把它填在「放款時先扣的費用」裡就能算出真實成本。
計算結果可以作為維權依據嗎？
計算方法是通用的 IRR，結果可以用來比較和核對，但合同條款、提前還款費用等細節以合同和金融機構的說明為準。
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